Hodnota každej nehnuteľnosti sa v priebehu času mení, a to smerom nahor aj nadol. Nejde len o to, že sa mení jej stav, pretože jej pribúdajú roky alebo bola čiastočne či kompletne zrekonštruovaná. Na celkovú hodnotu nehnuteľnosti má vplyv aj vývoj na trhu s nehnuteľnosťami a vývoj cien stavebných materiálov.
Od budúceho roka, kedy bude platiť vyššia DPH na stavebné materiály, ale aj spotrebiče a všetko zariadenie, ktoré sa v obydliach nachádza, bude hodnota nehnuteľnosti aj vybavenia domácnosti vyššia. To je dôvod, prečo je podľa odborníkov potrebné upraviť výšku poistnej sumy v poistení nehnuteľnosti aj v poistení domácnosti.
„Výška poistného krytia, teda výška poistnej sumy vybavenia domácnosti, by mala korešpondovať s reálnou hodnotou zariadenia domácnosti,“ potvrdila Alena Kováčiková, produktová manažérka PREMIUM Poisťovne.
Od správneho nastavenia poistnej sumy v poistnej zmluve sa odvíja výška poistného plnenia vyplácaného poisťovňou v prípade poistnej udalosti. Ak nie je výška poistnej sumy pravidelne upravovaná, nezodpovedá reálnym cenám. Tie sa v priebehu času menia vplyvom inflácie, zmenami na realitnom trhu aj v stavebnom priemysle.
„Hoci poisťovne majú svoje kalkulačky, ktoré odporúčajú výšku poistnej sumy, a teda aj mesačnej splátky, o konečnej sume rozhoduje poistník, čiže klient. On nesie aj zodpovednosť za to, že je určená správne,“ upozornila A. Kováčiková.
Riziko podpoistenia
Aj vplyvom konsolidácie stúpnu životné náklady na Slovensku, ale aj cena nehnuteľností a hodnota vecí v domácnosti. Bez úpravy výšky poistnej sumy hrozí podpoistenie majetku.
„Poisťovne sa často stretávajú s tým, že poistná suma nehnuteľnosti nezodpovedá jej reálnej hodnote, čo ľudia neraz zisťujú až pri poistnej udalosti. Napríklad, keď im požiar či živel poškodil nehnuteľnosť a vyplatené poistné plnenie nepokrýva náklady na opravy, keďže poisťovňa prizná poistné plnenie v rovnakom pomere k výške škody, ako je pomer poistnej sumy k poistnej hodnote nehnuteľnosti, čiže poistné plnenie zníži v pomere podpoistenia,“ pokračuje produktová manažérka PREMIUM Poisťovne.
Výška poistnej sumy nehnuteľnosti by mala zohľadňovať aktuálne ceny stavebných materiálov a stavebných prác, aby neprišlo k podpoisteniu a v prípade poistnej udalosti poistné plnenie nebolo znížené a korešpondovalo s výškou škody. S nárastom cien stavebných materiálov a služieb určite príde k ovplyvneniu hodnoty nehnuteľnosti smerom nahor, na základe čoho by sa mala zvyšovať poistná suma nehnuteľnosti uvedená v poistnej zmluve.
Odporúčanie odborníkov z oblasti poistenia je preto jasné – okrem širokého rozsahu krytia treba mať v poistnej zmluve správne zvolenú poistnú sumu, prípadne v poistení bytov a rodinných domov nastavenú indexáciu, čím sa predchádza riziku vzniku podpoistenia.
Revízia poistných zmlúv
Revízia poistnej zmluvy sa zvyčajne robí každoročne pri príležitosti výročia jej uzavretia. „Je praktické mať pred týmto termínom premyslené zmeny, ktoré nastali v zariadení a vybavení domácnosti, a tieto nové skutočnosti pretaviť do revidovanej alebo úplne novej poistnej zmluvy,“ poradila A. Kováčiková.
Hodnota domácnosti mohla stúpnuť napríklad kúpou nových elektrických spotrebičov, športového náradia alebo obrazov. Hodnotu zariadenia domácnosti tiež ovplyvňuje inflácia, či nárast cien niektorých jednotlivých položiek domácnosti.
„Je výhodné mať k dispozícii doklady o nadobudnutí nových cenných vecí, ktoré sa považujú za vybavenie domácnosti, a to buď v papierovej alebo v elektronickej podobe,“ dodala odborníčka.
Prehodnotenie poistnej zmluvy a výšky poistnej sumy je potrebné aj po každej stavebnej úprave. „Preto je dôležité, aby klient oznámil úpravu hodnoty svojej nehnuteľnosti poisťovni a aktualizoval jej poistnú sumu,“ uzavrela A. Kováčiková.
