Mobilné banky pre cestovateľov. Značka: radšej zadarmo

Bankový účet má dnes zriadený prakticky každý dospelý človek.

Niektorí z nás majú aj dva a viac účtov, ostatným stačí len jeden. Druhú banku obvykle nechcú kvôli zbytočným poplatkom za vedenie účtu alebo kvôli tomu, že to považujú za zbytočnosť. Dnes však existujú mobilné banky, ktoré nič nestoja a dokážu byť prínosom.

Bankovníctvo zažíva technologický boom a nemáme tým na mysli iba snahu inovovať prostredie internetového bankovníctva či mobilných aplikácií s cieľom priniesť prívetivejší a responzívnejší dizajn. Máme skôr na mysli boom nových mobilných aplikácií, ktoré sa označujú ako mobilné banky a umožnia vám vytvoriť bankový účet priamo z telefónu v priebehu niekoľkých minút. Nemusíte nikam chodiť, účet si zriadite priamo pomocou smartfónu, vrátane potrebného overenia vašej identity.

Takéto mobilné banky často ponúkajú množstvo inovatívnych funkcií a vyšperkované používateľské rozhranie, takže niekedy ponúkajú lepší zážitok z banky v telefóne ako vaša primárna banka. Samozrejme, aj mobilné banky majú svoje nedostatky a hoci ich radi používame a skúšame, aktuálne ich považujeme za vhodný doplnok k našej primárnej slovenskej banke, do ktorej nám chodí výplata a ktorú využívame na platenie výdavkov bežného života. Počas cestovania sú však mobilné banky skvelým pomocníkom a ich využitie si vieme predstaviť aj vo forme účtu, ktorý zriadite pre vaše dieťa.

N26

O tejto banke sme už v TOUCHIT-e dávnejšie písali, a to v dobe, keď sa volala ešte Number26. Medzičasom sa osamostatnila a premenovala, avšak svoje služby ponúka Slovákom aj naďalej. Proces tvorby účtu, resp. overenia identity, sa tiež čiastočne zmenil a počas určitej doby bolo možné si vytvoriť nový účet iba pomocou pasu. Dnes je už možné sa overiť aj pomocou občianskeho preukazu. Po vytvorení účtu si môžete nechať poslať plastovú debetnú kartu a po jej doručení môžete začať plnohodnotne využívať váš nový účet.

N26 sa snaží ponúkať v prvom rade špičkovú mobilnú aplikáciu s prehľadným dizajnom a veľkou mierou kontroly nad vašou platobnou kartou. Práve to je užitočná vlastnosť počas cestovania. Pokiaľ vás však zaujímajú extra funkcie, do pozornosti dávame službu Revolut, o ktorej píšeme nižšie.

Z pohľadu používateľa je banka N26 atraktívna tým, čo ponúka zadarmo. Základný účet je bez poplatkov a rovnako aj platobná karta Mastercard. Zadarmo máte tiež 5 výberov z bankomatu mesačne kdekoľvek na svete. Pokiaľ však vyberáte hotovosť v inej mene, ako je euro, aplikuje sa poplatok 1,7 %. Na to treba myslieť. Faktom je, že výbery z bankomatu v cudzej mene sa prepočítavajú oficiálnym kurzom spoločnosti Mastercard a spomínaný 1,7 % poplatok je oficiálne komunikovaný. V prípade niektorých bánk sa totiž môže stať, že vám poplatok započítajú priamo do kurzu a ani o tom neviete. A aj s týmto poplatkom je výber v cudzej mene výhodnejší, ako keby ste si nechali zúčtovať výber v eurách priamo bankomatom – niektoré to tak ponúkajú, avšak to určite poznáte aj z používania vašich platobných kariet. Bezplatné sú aj bezkontaktné platby a posielanie peňazí vo forme prevodných príkazov. To však neprekvapí.

N26 tiež ponúka prémiový Black účet za poplatok 5,90 € mesačne 9,90 € mesačne. Ten obsahuje poistenie proti krádeži smartfónu, cestovné poistenie, poistenie nákupu a predĺženú záruku. V tomto prípade sa tiež neaplikuje poplatok vo výške 1,7 % pri výbere hotovosti z bankomatu v cudzej mene. Počet 5 bezplatných výberov mesačne však ostáva.

N26 má peknú a prehľadnú mobilnú aplikáciu. Okrem intuitívneho rozhrania ponúka analýzu toho, ako míňate peniaze. Jednotlivé transakcie sú totiž rozdelené do kategórií, podobne ako to má aj mBank. Hlavným prínosom aplikácie sú však notifikácie o platbách v reálnom čase – hneď po vykonaní platby vidíte priamo v notifikácii, kde ste platili a koľko ste platili. Obľúbili sme si aj detailnú správu platobnej karty. Môžete si nastaviť, či sú povolené výberu z bankomatu a bezkontaktné platby, platenie cez internet a používanie karty v zahraničí. Takisto si v priebehu sekundy zmeníte limity.

Je výborné, že nastavenia karty sú rôznorodé a môžete sa tak ochrániť pred jej prípadným zneužitím. Ak ju napríklad používate na účely bezkontaktných platieb, internetové platby a použitie v zahraničí zakážete. Faktom je, že podobne detailné nastavenia by sme ocenili aj v prípade slovenských bánk. Nie je to samozrejmosť.

Z hľadiska používania aplikácie a bankového účtu v N26 je potrebné zdôrazniť, že táto banka zatiaľ u nás neponúka žiadne služby, ako sú kreditné karty, pôžičky či prečerpanie. V praxi teda disponujete iba tými peniazmi, ktoré si pošlete na svoj N26 účet, ktorý je v Nemecku. Zo slovenskej banky pošlete peniaze do N26 štandardným platobným prevodom, štandardne ich máte na druhý pracovný deň k dispozícii v N26. Funguje to tak aj opačne.

N26 už podporuje aj platenie cez Google Pay na Slovensku. Služba podporuje aj Apple Pay, avšak nie na platobných kartách pre slovenských klientov. A ako ste správne podotkli v komentároch, výhodou N26 je, že je vedená ako klasická banka a teda je zabezpečená ochrana vašich vkladov.

Revolut

Revolut nás svojím spracovaním zaujal viac ako N26. Zatiaľ čo N26 je medzinárodná mobilná banka, ktorá kladie dôraz najmä na používateľskú skúsenosť z používania mobilnej aplikácie, Revolut sa nebojí experimentovať s rôznymi novými funkciami.

Aj v tomto prípade trvá tvorba nového účtu pár minút a vystačíte si iba s vaším smartfónom a aplikáciou. Zadáte telefónne číslo, s ktorým bude váš účet spárovaný a v priebehu niekoľkých sekúnd vás privíta rozhranie aplikácie, ktoré na prvý pohľad nepripomína klasický smartbanking. Obrazovke dominuje váš zostatok na účte a celá aplikácia sa snaží navodiť pocit, že Revolut je v podstate služba, v rámci ktorej si nabijete kredit a ten môžete ďalej používať. Vtipné je, že v tomto smere sú si Revolut a N26 veľmi podobné, každá služba to však prezentuje inak. Mimochodom, Revolut pri tvorbe účtu nevyžaduje overenie vašej identity, avšak bez tohto procesu sa ďaleko nedostanete. Ak budete chcieť službu naplno využívať, bude potrebné telefónom odfotiť váš občiansky, spraviť si selfie fotku a počkať pár minút, až vás systém schváli.

V N26 získate bankový účet v Nemecku, v prípade Revolut bude váš účet vo Veľkej Británii. Bez ohľadu na to môže ísť o účet, ktorý bude vedený v eurách. Čaro tejto služby však spočíva v tom, že si môžete vytvoriť aj ďalšie podúčty v iných menách. Môžete tak mať hlavný účet v eurách a ďalšie účty pre doláre, české koruny, libry atď. Myšlienka spočíva v tom, že keď cestujete do zahraničia, kde sa používa iná mena, zameníte si svoj kredit v eurách na lokálnu menu a ňou budete platiť, prípadne si ju vyberať z bankomatu. Počas zámeny sa pritom využíva oficiálny kurz, ktorý je počas pracovných dní výhodný a nízky. Počas víkendov sa môže aplikovať 0,5 ÷ 1,5 % prirážka v závislosti od meny.

Výborné na Revolute je to, že si kredit môžete nabíjať nielen bankovým prevodom, ale aj platobnými kartami a cez Google Pay. Je to praktické, ak nosíte Revolut ako záložnú kartu so sebou. Zistíte, že ju potrebujete využiť, tak si z vašej kreditnej alebo inej karty pošlete peniaze do Revolutu cez kartovú platbu. Tá prebehne v priebehu pár sekúnd. Nemusíte tak čakať na bankový prevod, ktorý trvá 1 pracovný deň. Je však praktické, že aj z Revolutu môžete posielať peniaze vo forme bankového prevodu.

Revolut ponúka bezplatný účet s bezplatnými prevodmi v 25 menách a bezplatnými platbami. Výbery z bankomatu sú tiež zadarmo, avšak iba do 200 € mesačne. Fyzická platobná karta je štandardne spoplatnená jednorazovým poplatkom vo výške 6 €, avšak z času na čas sa objaví promo akcia, v rámci ktorej si môžete objednať kartu zadarmo. Okrem fyzickej karty si môžete vytvoriť aj virtuálne platobné karty, ak by ste mali potrebu používať v rámci vybraných služieb samostatnú platobnú kartu. Revolut najnovšie dokonca ponúka aj virtuálne karty, ktoré sa automaticky zrušia po uskutočnení transakcie a namiesto nich sa vygenerujú nové karty. Táto funkcia je však dostupná iba pre prémiových používateľov za mesačný poplatok 7,99 € mesačne. Súčasťou prémiového účtu je tiež cestovné poistenie, exkluzívny dizajn platobných kariet, výbery z bankomatov zadarmo do 400 € mesačne a v budúcnosti by mali pribudnúť aj vstupy do letiskových salónikov.

Podobne ako N26, aj Revolut má špičkovo spracované nastavenia platobnej karty. Môžete si zapnúť/vypnúť platby magnetickým prúžkom, bezkontaktné platby, výbery z bankomatu, online platby alebo si nastaviť, aby karta fungovala iba vtedy, ak sa nachádza v dosahu vášho smartfónu. Tiež si môžete upraviť limity.

Revolut už tiež podporuje aj Google Pay na Slovensku, v budúcnosti má pribudnúť podpora služby Apple Pay vo vybraných krajinách. Revolut zatiaľ nemá bankovú licenciu, požiadal však o ňu a ponúka určité zabezpečenie peňazí na účte.

Aké sú nevýhody?

Výhody služieb ako N26 a Revolut spočívajú v tom, že máte k dispozícii účet bez mesačných poplatkov s výborne spracovanou mobilnou aplikáciou a veľkou kontrolou nad platobnou kartou. Vďaka tomuto ide o výborného pomocníka nielen počas cestovania – služby môžete využiť na platenie všade tam, kde nechcete použiť vašu kartu k primárnemu bankovému účtu.

Spomenuté služby však majú aj niekoľko nevýhod. Počas cestovania často potrebujete kreditnú kartu s pomerne vysokým limitom, aby si v hoteloch alebo v požičovniach áut zarezervovali peniaze ako tzv. garanciu. V tomto smere vám N26 či Revolut nepomôžu. Teoreticky áno, ak máte na účte dostatok peňazí, ale nie je to ideálne riešenie. Radšej, nech hotel či požičovňa dočasne zablokuje peniaze banky na kreditnej karte ako vaše peniaze, z ktorých ste chceli žiť na dovolenke. A ako už bolo spomenuté, kreditnú kartu si v N26 ani Revolute nevybavíte.

Druhou nevýhodou môže byť komplikovanejšie riešenie prípadných problémov. N26 ani Revolut nemajú na Slovensku pobočky, a tak sa treba obrátiť telefonicky na zákaznícku linku a komunikovať v angličtine alebo inom cudzom jazyku. Aj z tohto dôvodu neodporúčame žiadnu zo spomenutých mobilných bánk ako vašu primárnu banku. Osobne sme problémy síce nemali a nebol dôvod kontaktovať podporu. Avšak, ako sa hovorí, čert nikdy nespí a v prípade Revolutu už pár používateľov hlásilo na oficiálnom fóre problémy s refundáciou ich platieb. Vždy išlo o špecifickú situáciu, avšak treba si uvedomiť, že riešenie problémov tu funguje inak ako v bežných slovenských bankách.

Apropo, keď hovoríme o slovenských bankách, aj tie vedia ponúknuť atraktívne podmienky ako sú účty bez poplatku a výbery v zahraničí zadarmo. Často však treba splniť určité podmienky, ktoré sú v niektorých bankách prísnejšie, inde dostupnejšie. Za zmienku stojí napr. mBank s mKartou, ktorá umožňuje výbery z bankomatov po celom svete zadarmo, ak je suma vo výške 70 € a viac a ponúka aj vedenie zadarmo pri mesačnom objeme platieb aspoň 70 €. Bonusom je podpora platenia cez Google Pay, medzičasom začali túto službu podporovať aj N26 aj Revolut.

Tento článok sme pôvodne pripravovali do printového vydania magazínu TOUCHIT. Medzičasom na Slovensku začala fungovať 365.bank, ktorá sa prezentuje ako prvá slovenská „mobile first“ banka. 365.bank zatiaľ funguje v beta verzii a umožňuje založiť si účet iba pomocou smartfónu. Aktuálne však potrebujete pozvánku do bety. Súčasťou účtu je bezplatná vertikálna debetná karta. Tejto banke sa budeme venovať v samostatnom článku, keď spustí svoje služby pre širokú verejnosť. Prináša totiž niekoľko atraktívnych nápadov a funkcií. Prípadným záujemcom o beta testovanie alebo ďalšie informácie dávame do pozornosti oficiálny web 365.bank.

Doplnené: V dobe prípravy tohoto článku pre tlačený magazín nebola dostupná podpora služby Google Pay pre N26 a Revolut. Dnes už obe služby platenie smartfónom s Androidom podporujú. Takisto sa zmenila výška poplatku za službu N26 Black na Slovensku. Doplnili sme aj zmienku o slovenskej 365.bank.