ČSOB Poisťovňa nie je jediná, ktorá má mnohostranové zmluvné podmienky poistenia, nech už ide o akýkoľvek typ.
Prinášame pohľad, prečo sú podmienky tak rozsiahle a ako ich vníma poisťovňa. Riaditeľ Divízie zákazníckych služieb ČSOB Poisťovne, Rastislav Nemeček, hovoril o tom, ako poisťovanie vzniklo a že veľká časť princípov stovky rokov starých, je platná aj dnes.
Začiatok poisťovníctva
Poisťovanie ako dobrý nápad kolektívneho vypomáhania si vzniklo už približne pred 3000 rokmi. Je prirodzené, že malo inú formu ako dnes, no princíp zostal. Potreba poistenia sa prejavila aj v prístavoch pre lodnú dopravu. Myšlienka vznikla najmä preto, aby si obchodníci chránili svoje zisky a neprichádzali kvôli menším či väčším škodám k bankrotu.
Lode, ktoré vyplávali z prístavu boli naložené bežným ale aj vzácnym tovarom. No nech by boli aj prázdne. Každá loď mala veľkú cenu pre svojho majiteľa a bolo treba jednoducho reagovať na nepredvídateľné udalosti. Slovné spojenie nepredvídateľné udalosti je práve v oblasti poisťovania kľúčové. Je totiž vždy veľmi tenká hranica medzi udalosťami, ktoré sme mohli očakávať a na ktoré reálne nemáme dosah.
Napríklad ochrana proti pirátom a následné preplatenie ukradnutého majetku, tiež v tých dobách narastala potreba chrániť sa pred obrovskými tvormi, ktoré sa mohli vynoriť z hlbín mora a prevrhnúť celú loď s nákladom. No a samozrejme, na niektorých lodných trasách hrozila zrážka s ľadovcami. V mnohých lokalitách bola táto udalosť tak nepravdepodobná, že odrážala vo výsledku priaznivejšiu cenu pri poistných podmienkach. To poznáte aj zo súčasnosti.
Výluky z poistenia
To, že poisťovňa nebude hradiť, čo si klient „zamanie“, poznáte mnohí už aj dnes. Stáva sa to predmetom sporov. Buď si klient zle prečítal poistnú zmluvu, alebo neurobil všetko preto, aby mohol danej situácii zabrániť. Ako príklad premietnutý do dávnych časov môžeme uviesť ohodnotenie skúseností kapitána lode. Ak bol nechválene známi ako notorický pijan, je jasné, že poisťovateľ toto riziko zohľadní. Buď zníži poistné sumy alebo navýši poistenie. Druhý variant je pravdepodobnejší a to aj dnes, keďže štát vstupuje svojimi nariadeniami aj do segmentu poistenia PZP alebo iného. Takisto kapitán, ktorý má dlhšie skúsenosti, bude menej rizikový ako začiatočník.
Ďalšou záležitosťou je vek vozidla / lode. Ak ide o starú loď a zlomí sa na nej sťažeň, poisťovňa z princípu odmietne hradiť celú opravu ako keby bol nový. Kapitán dobre vedel, že sťažeň je prelezený červotočmi a navlhnuté drevo by pri troche väčšej smoly prasklo už skôr. Tomuto sa dalo predchádzať a buď od toho dá poisťovňa ruky preč alebo pokryje len malú časť z celkového plnenia.
Koľko budem platiť?
Toto je otázka, ktorú mnohí chápu lepšie a najmä viac súhlasia s poisťovňou. Bolo celkom prirodzené, že ten čo mal väčšiu loď alebo drahší náklad, zaplatí na jednu cestu svojho poistenia alebo na vopred dohodnuté obdobie viac. Férový prístup pre tých, ktorí mali menšie napríklad rybárske lode a nemuseli vo výsledku očakávať ani príliš veľké riziko. Tento prístup sa osvedčil aj dnes, no práve v spojení s istými výlukami sa nájde každoročne niekoľko podnikavcov. To znamená, že nehodová udalosť, ktorú účastník popíše sa stala inak, alebo nastupujú organizované skupiny. Na všetko sú vždy povolaní experti a najmä odhalenie organizovaných zločinov je značne sťažené. Poisťovne aktívne spolupracujú s políciou, ktorá vie odhaliť poistné podvody. Napríklad úplne bežné navýšenie opravy o vyššiu sumu alebo opravenie súčastí, ktoré s nehodou nemali nič spoločné a nebudú kryté z poistného plnenia. Servis si vypýta napríklad o 100 EUR viac a rozdelia sa aj s klientom, alebo mu recipročne spravia službu navyše. Polícia aktívne sleduje aj podozrivé servisy na základe hlásených udalostiach z poisťovne, preto sa nespoliehajte na to, že vám tento podvod prejde. Budete rovnako stíhaný ako samotný servis.
Magický piatok 13-teho a škody PZP
Poistná zmluva
Je to jednoducho povedané „nutné zlo“, ktoré má svoj význam. Nielen pre poisťovňu, ale aj pre klienta. Treba si ju celú prečítať a pochopiť, aké sú plnenia a výluky na poistnom. Od poisťovne závisí, akú hranicu zvolí a ako sa pri jednotlivých plneniach zachová. Predpokladať sa nedá všetko, hoci to tak občas podľa výluk vyznieva. Je teda na poisťovni, akú chce mať reputáciu ako flexibilne dokáže podľa jednotlivých prípadov prispôsobiť práve tú tenkú čiaru medzi „dalo sa predvídať / nedalo sa predvídať.
