Státisíce Slovákov už majú reálnu skúsenosť s pôžičkou od nejakej nebankovej spoločnosti, či už si kúpili na splátky mobilný telefón, väčší domáci spotrebič, jazdené auto alebo si požičali priamo peniaze. Za posledné roky sa regulácia zo strany štátu v tomto segmente výrazne sprísnila a situácia zlepšila. Stále sa ale nájdu spoločnosti, ktoré sa snažia pravidlá obísť, na čo v konečnom dôsledku doplácajú spotrebitelia, ktorí sa nechali „nachytať“. Existujú základné pravidlá a rady, podľa ktorých sa dá rýchlo zorientovať a zistiť, či ide o osvedčeného alebo naopak nepoctivého poskytovateľa úveru.
Nebankovou pôžičkou je pôžička od inej ako bankovej inštitúcie, ktorá musí mať licenciu na poskytovanie úverov od Národnej banky Slovenska. Zoznam všetkých licencovaných poskytovateľov je k dispozícii na stránke NBS: https://subjekty.nbs.sk/?c=1172
„Kto licenciu nemá a požičiava ľuďom peniaze, nezriedka za extrémne vysoké poplatky, robí určite niečo nelegálne. Vo vlastnom záujme sa mu radšej vyhnite, ak sa nechcete dostať do zbytočných problémov,“ radí ombudsman klientov spoločnosti Home Credit Miroslav Zborovský.
Na rozdiel od bankových pôžičiek je ponuka spotrebiteľských úverov od nebankových spoločností často rozmanitejšia. Vyššia úroková sadzba ako v bankách platí iba v niektorých prípadoch a je spojená s vyššou mierou rizika, ktoré na seba „nebanky“ berú. Na spotrebiteľské úvery často dosiahnu ľudia, ktorí by v bankách nepochodili, čo neznamená, že nebankovú pôžičku dostane každý žiadateľ. Klesajúce čísla počtu klientov, ktorí nie sú schopní splácať svoje úvery u týchto spoločností, to jasne ukazujú. „V súčasnej dobe 97 % všetkých našich klientov spláca svoje záväzky včas. To je spojené aj s veľmi prepracovaným riskovým modelom, ktorý neumožňuje poskytnúť pôžičku ľuďom, ktorí by mali problémy so splácaním,“ uvádza Michal Fila, hovorca spoločnosti Home Credit pre SR a ČR.
Pri výbere nebankového poskytovateľa úveru by ste mali zohľadniť predovšetkým nasledovné kritériá:
- Maximálne zrozumiteľná zmluva. „To prakticky znamená, že by ste mali podpísať len zmluvu o poskytnutí úveru, ktorej úplne a vo všetkom rozumiete. Všetko si treba prečítať, vrátene súvisiacich dokumentov. Ak čomukoľvek nerozumiete alebo nie ste si na 100 percent istí, pýtajte sa aj na detaily. Poctivý poskytovateľ vám má všetko detailne a bez problémov vysvetliť,“ radí ombudsman Miroslav Zborovský.
- Celkové náklady na pôžičku. Žiadajte presnú informáciu, koľko peňazí spolu zaplatíte počas celého obdobia splácania. Sledujte aj RPMN, teda ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá by mala zohľadňovať všetky náklady spojené s pôžičkou. Patrí sem napríklad aj poplatok za schválenie žiadosti, vedenie úverového účtu alebo poistné.
- Konkrétne a úplné informácie o všetkých nákladoch. Sledujte nielen úroky, ale aj to, koľko zaplatíte za predčasné splatenie, aké sú sankcie za omeškanie, odklad platieb či poplatky za zaslanie upomienky. Neseriózne spoločnosti majú často neúmerne vysoké sankcie za nesplácanie úveru. „Čo každému v konečnom dôsledku môže pôžičku poriadne predražiť, sú prípadné sankcie. Hocikomu sa môže stať, že sa so splátkou omešká alebo sa dostane do neočakávaných finančných ťažkostí. Preto by mal každý sledovať aj to, čo nastane v tomto prípade. Niektoré spoločnosti majú sankčné poplatky nastavené veľmi prísne, takým sa radšej treba vyhnúť. Seriózny poskytovateľ by mal hľadať spolu s dlžníkom možnosti, ako situáciu riešiť,“ pripomína ombudsman.
- Úver nie za každú cenu. Zodpovedné spoločnosti si záujemcov o úver preverujú, nahliadajú do registrov, overujú si schopnosť splácať a jednoducho insolventným klientom úver neposkytnú. „V prípade, že vám chce nejaká nebanková spoločnosť požičať aj bez dokladovania vášho príjmu, mali by ste určite spozornieť. Evidentne nejde o poctivého poskytovateľa a radšej ho odmietnite. Môžete sa dostať do nečakaných problémov, ktoré vás v budúcnosti „dobehnú,“ dopĺňa M. Zborovský.
Prínos nebankových spoločností
Licencované „nebankovky“ prinášajú na trh nielen konkurenciu bankám ale aj efekt v podobe zodpovedného financovania. Neúspešní žiadatelia o pôžičku v banke by sa v prípade neexistencie nebankového trhu ľahko dostali do šedej ekonomiky, nezriedka k úžerníkom bez akejkoľvek regulácie. To ale neznamená, že nebanková spoločnosť poskytne úver komukoľvek a samozrejme musí preveriť jeho potenciál riadneho splácania. Úver v prípade spoľahlivej nebankovej spoločnosti je navyše často flexibilnejší ako u niektorých bánk. Vybrané „nebanky“ naviac poskytujú sofistikované online služby.
„Home Credit zaviedol svoju prvú virtuálnu kartu už pred troma rokmi, s dvojfaktorovým overovaním platieb sme prišli ešte pred platnosťou smernice EÚ, platenie pomocou mobilných zariadení sme spustili v roku 2020 a používanie mobilnej aplikácie na správu financií je samozrejmosťou už niekoľko rokov. U niektorých pôžičiek sme tiež zaviedli identifikáciu pomocou BankID, o konsolidáciu je možné požiadať online od vlaňajšku. Pre Home Credit je digitalizácia na prvom mieste,“ dodáva Michal Fila.
