Poradíme vám, ako rozpoznať dobrého finančného odborníka a čo má spĺňať.
Úroky na hypotékach atakujú historické minimá, neživotným poistkám zas hrozí zdraženie. Ak sa však vo finančných pojmoch nevyznáte a nedokážete porovnať jednotlivé parametre konkurenčných produktov, je možné, že namiesto lákavej ponuky hypotéky či úveru sa nevýhodne zadlžíte. Drahšia poistka by zas tiež nemala byť dôvodom, aby ste takéto poistenie ignorovali. Časté požiare bytových domov v ostatnom čase ukazujú, že stačí neopatrnosť a v minúte príde človek o strechu nad hlavou, nábytok, nehovoriac o tom najcennejšom – o živote. Pritom stačí správne nastaviť poistenie, aby ste nepoisťovali to, čo nepotrebujete, a neprehliadli to, čo následne treba draho pripoistiť. „Bežný človek však nemá šancu vyznať sa v stovkách produktov, z ktorých si možno dnes na Slovensku vyberať. Tie, ako aj ich podmienky sa navyše neustále menia,“ hovorí Darina Huttová, generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP). Práve tu hrá nezastupiteľnú úlohu finančný odborník. Ako si vybrať toho správneho?
Finančný agent
Zákon dnes rozpoznáva finančného agenta, finančného sprostredkovateľa a finančného poradcu. „Samostatní finanční agenti majú oprávnenie spolupracovať s viacerými finančnými inštitúciami – bankami, poisťovňami, obchodníkmi s cennými papiermi, správcovskými spoločnosťami a pod. Bez obmedzenia,“ vysvetľuje Darina Huttová. Väčšina občanov dnes využíva služby podriadených finančných agentov, ktorí pracujú pre samostatných finančných agentov. Klientom poskytujú odbornú pomoc vo finančných veciach, napríklad už od nastavenia si finančného plánovania, zváženia aktív a pasív klienta, cez ponuku a porovnávanie parametrov jednotlivých produktov finančných domov, ich výhodnosť pre klienta až po schopnosť klienta napríklad úver splácať. Klientovi poskytujú odbornú pomoc, môžu odporučiť, ale je na klientovi, ktorý produkt si z ponuky napokon vyberie. Musia prejsť skúškami Asociácie a ich odbornosť garantuje aj Národná banka Slovenska.
Finančný sprostredkovateľ
„Finanční sprostredkovatelia pracujú iba pre jednu inštitúciu, sú teda schopní a oprávnení ponúkať občanom produkty jedinej inštitúcie. Obvykle fungujú ako viazaní finanční agenti,“ spresňuje Darina Huttová. Za služby sprostredkovateľov ani agentov klient neplatí, odmenu dostávajú od finančnej inštitúcie, ktorej produkt si klient vyberie. Rovnako musia mať oprávnenie NBS podnikať v odbore.
Finančný poradca
Finančný trh pozná aj kategóriu finančný poradca, kde si klient za rady platí sám. Nezávislé finančné poradenstvo však u nás stále nefunguje v potrebnom rozmere. „Podľa nášho názoru nemajú slovenskí klienti schopnosť objednávať tento druh služby a nie sú ani dostatočne finančne pripravení platiť si nezávislé poradenstvo pre prípad riešenia vlastných finančných potrieb,“ hovorí Huttová. Novela zákona o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve, ktorá sa pripravuje, by mala zmeniť aj podmienky výkonu finančného poradenstva, ktoré je dnes striktne oddelené od finančného sprostredkovania. „Každý finančný agent, ktorý je odborne fundovaný, však potvrdí, že finančné sprostredkovanie sa bez poradenstva vykonávať nedá,“ dodáva.
Ako si vybrať správne finančného agenta či sprostredkovateľa:
- Preverte si ho. V súčasnosti pôsobí na Slovensku 12 000 registrovaných finančných agentov, ktorí sprostredkúvajú finančné produkty v sektoroch poistenia, kapitálového trhu, vkladov, úverov, starobného dôchodkového sporenia a doplnkového dôchodkového sporenia. „Všetci agenti sú registrovaní Národnou bankou Slovenska a práve registrácia je dôkazom o oprávnenosti podnikať vo finančnom sprostredkovaní,“ zdôrazňuje generálna tajomníčka AFISP Darina Huttová. Každý agent má vlastné registračné číslo, ktoré má klient poznať. Samostatní finanční agenti podliehajú priamemu dohľadu Národnej banky Slovenska, ktorá im na činnosť udeľuje povolenie a číslo povolenia je tiež vo verejne prístupnom registri Národnej banky Slovenska https://regfap.nbs.sk/search.php.
- Netají identitu a väzby. Okrem riadneho predstavenia sa musí sprostredkovateľ povedať, pre ktorú organizáciu pracuje a ktoré finančné inštitúcie či samostatného finančného agenta zastupuje. Ako potenciálnemu klientovi vám musí umožniť preverenie tejto spolupráce. Ak registráciu nemá, treba to ohlásiť Národnej banke Slovenska, napríklad na odbore ochrany finančného spotrebiteľa.
- Nepresviedča, ale vysvetľuje a informuje. „Profesionálne pripravení agent je rozoznateľný v prvom rade tým, že poskytne sprostredkovanie finančného produktu až na základe poznania potrieb a znalostí občana,“ hovorí Darina Huttová. Dokáže sa pozrieť na príjmy a výdavky a podľa životnej situácie poradiť, aké finančné produkty pomôžu zaistiť životný štandard, postarať sa o bývanie a udržať si životnú úroveň do budúcnosti. V neposlednom rade pomáha ľuďom riešiť finančné problémy v situáciách, kde si bežný človek nevie poradiť a predstaviť si cestu von z problému.
- Má dobré referencie od klientov. Na činnosť nováčikov by mal dohliadať služobne starší kolega.
- Zaujíma sa o vašu aktuálnu situáciu, potreby a plány do budúcnosti. „Profesionálni finanční agenti v prvom rade preskúmajú postavenie klienta, jeho rodinné potreby, deti, zamestnanie, príjmy, náklady a dokážu postaviť efektívny finančný plán pre dosiahnutie očakávaných cieľov,“ hovorí.
- Je povinný preveriť vaše skúsenosti s finančným trhom. Na základe toho určí spôsob komunikácie tak, aby vám všetky odborné informácie boli zrozumiteľné a jasné. „Zvýšenú pozornosť je potrebné venovať kapitálovému trhu, kde každý klient musí absolvovať tzv. test vhodnosti investície,“ upozorňuje Huttová.
- Vyberie vám vhodné finančné produkty, ale aj informuje, ktoré produkty nie sú pre vás vhodné vzhľadom na vaše finančné možnosti. Každé uzatvorenie zmluvy totiž predstavuje pre vás finančný záväzok. „Výška platieb musí zodpovedať finančným možnostiam klienta, nesmie byť sprostredkovaný produkt, ktorý klient nedokáže hradiť vzhľadom na jeho príjmy,“ vysvetľuje.
- Poučenia riadne vysvetlí. O sprostredkovaní finančných produktov a služieb sa spisuje písomný protokol. Obsahuje množstvo poučení a dobrý sprostredkovateľ ich riadne vysvetlí. Jeden rovnopis protokolu ide vám. Výnimku tvoria iba jednoduché produkty napr. cestovné poistenie, či povinné zmluvné poistenie motorových vozidiel, kedy sa inak pomerne rozsiahly protokol nemusí vypisovať.
- Dá vám dostatok času na rozhodnutie či ponúkaný finančný produkt použijete alebo nie. „Za uzatvorenie zmluvy zodpovedá klient osobne a preto je dôležité, aby vstúpil do vzťahu, ktorému rozumie,“ dodáva Huttová. Ak vytvára nátlak na rýchle a okamžité uzatvorenie zmluvy o finančnej službe, ide o neprofesionálne jednanie a takýchto agentov je lepšie okamžite odmietnuť.
- Buduje dlhodobý vzťah. Finančný agent musí ponúknuť klientovi dlhodobú starostlivosť a servis. To znamená, že ho môžete kontaktovať vždy, keď to potrebujete.
Zdroj: Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP)