Je vaša banka dostupná 24 hodín denne, 7 dní v týždni? Pomocou internet bankingu pravdepodobne áno. Ale čo v prípade, že práve nie ste pri počítači? Dnes už má skoro každý klient vo vrecku telefón, a veľká väčšina z nich sú smartfóny. Aj preto takmer každá banka ponúka svoju mobilnú aplikáciu, neraz pre všetky tri najrozšírenejšie mobilné platformy a klienti tak majú banku stále so sebou. Dnešní dvadsiatnici už nielenže nevedia trafiť do kamenej pobočky, ale pomaly ani do internet bankingu ma veľkom počítači.
Takto to vyzerá s mobilnou aplikáciou mBank v Poľsku pri podpore systému Blik. Platiť v kaviarni bez peňazí i platobnej karty je úplne bežné.
Existuje množstvo štúdií, ktoré potvrdzujú prebiehajúce zmeny a odklon od tradičného vnímania bankovníctva. Mnohé banky zachytili tento trend už na začiatku, a pravidelne svoje aplikácie inovujú podľa najnovších používateľských štandardov a kontinuálne rozširujú funkcionality. Môžete sa prihlásiť len odtlačkom prstu, priamo v rade pri pokladni si zmeniť limity na karte, či zosnímať QR kód a platba sa vyplní vopred sama. Kľúčovými vlastnosťami, na ktoré je kladený dôraz sú jednoduchosť, rýchlosť a prehľadnosť. Používatelia nechcú hľadať dlhé minúty transakciu v histórii. Radšej majú vyhľadávacie políčko, ktoré im po vzore Googlu nájde transakciu alebo platobného partnera na základe zopár písmen alebo číslic.
Vo Veľkej Británii funguje banka, ktorá vôbec neponúka internet banking, ale iba mobilnú aplikáciu. Ušetrené prostriedky tým pádom môže investovať do neustáleho vylepšovania jedného kanálu, namiesto udržiavania dvoch. Cieľovou skupinou sú práve generácia tzv. millenials, ktorí vybavia všetko na niekoľko dotykov v mobile bez toho, aby museli zapínať počítač, alebo dokonca chodiť do kamennej pobočky. A táto veková hranica sa stále posúva smerom nadol. Banky ponúkajú účty pre teenagerov, ktorí majú smartfón v ruke takmer stále. Paradoxne však pri otázke čo by urobili, ak by si chceli založiť účet odpovedajú „Pôjdeme do banky“. Tu sa ešte stále bijú tradície a inovácie.
Budova mBank v centre Varšavy
Mobilné aplikácie však nie sú len prostriedkom na obyčajné platby z účtu na účet. Čo by ste povedali na to, ak by ste poslali platbu bez toho, aby ste vedeli číslo účtu druhej strany? Stačí len telefónne číslo a peniaze sú o chvíľu u príjemcu. Stále málo? Pridajte si do aplikácie svoju platobnú kartu a plaťte kdekoľvek v obchode len mobilom. Alebo hodinkami. V USA a v niektorých európskych krajinách nič zvláštne. Očakávame, že sa táto možnosť v blízkej budúcnosti rozšíri aj na ďalšie trhy.
Náskok v tejto sfére majú digitálne a internetové banky, ktoré majú biznis model od začiatku nastavený na pravidelný kolobeh inovácií a možno ich do istej miery prirovnať k startupom alebo nastupujúcim fin-tech spoločnostiam. Zaradiť by sme sem mohli mBank, Number26 (N26) alebo Monzo Bank.
-
- NUMBER26 nevyužíva SMS správy. O všetkom informuje notifikáciami aplikácie. Okamžite a v reálnom čase
-
- NUMBER26 nemá pobočky. Účet si zriadite pomocou smartfónu a rovnakým spôsobom poskytnete banke potrebné dokumenty. Vašu identitu overia cez videohovor v cudzom jazyku
-
- Podobne ako mBank, aj NUMBER26 ponúka štatistiku toho, ako ste míňali peniaze. Vrátane kategórií
Banky pod tlakom nových regulácií a v snahe udržať si zisk budú musieť vstupovať aj do nových segmentov trhu, čo v konečnom dôsledku bude znamenať výhodu pre ich klientov. Mobil s nainštalovanou aplikáciou banky vás upozorní na práve prebiehajúce zľavy a akcie v okolí, v prípade spolupráce s partnerom z iného segmentu môžete získať dodatočné výhody práve od neho.
Banková aplikácia sa premení na komplex funkcií, ktoré na základe správania klienta a s použitím big data budú predpovedať ďalší vývoj jeho (nielen) finančnej situácie. Veľkou pomocou budú push notifikácie, ktoré klienta budú upozorňovať na udalosti, ktoré nastali alebo ešte len nastanú.
Aplikácia bude užitočným celodenným sprievodcom klienta, s prepojením na sociálne siete môže informovať o aktualitách vo svete a možnosti investovania v konkrétnom momente. Interakcia s klientom teda bude veľmi silná, jednak zo strany banky, ale banky ju očakávajú rovnako silnú aj zo strany klienta. Mal by sa cítiť komfortne, tento spôsob komunikácie si obľúbiť a mať „banku rád“. Tá by mu mala začať radiť v každodenných situáciách a pomáhať nielen so správou osobných financií. To je jedno z najefektívnejších riešení často spomínanej „komoditácie“ bankovníctva, pri ktorej hrozí, že banky stratia pravidelný kontakt s klientom.
Rastúcou konkurenciou bankám sú startupy, fin-techy, ktorým banky musia umožniť prístup do ich systémov pomocou aplikačného rozhrania. V takejto aplikácii používateľ bude mať všetky svoje účty z rôznych bánk pokope a môže sa okamžite rozhodnúť ktorú banku v tej chvíli použije. Kolektívne (alebo peer-to-peer) pôžičky budú tiež rásť a poskytovateľom môžu byť aj fin-tech organizácie, ktoré nemajú štatút banky. Takéto pôžičky môžu byť pre klienta výhodnejšie z hľadiska výšky úrokovej sadzby, ale potenciálne rizikovejšie pre toho, kto svoje peniaze vloží s vidinou vyššieho výnosu ako pri obyčajnom vklade v banke.
Hoci trendy sú jasné, tradičné bankovníctvo v najbližších rokoch úplne nevymizne. Čakajú ho však postupné, a v niektorých prípadoch aj rapídne zmeny. Banky sa preto budú musieť promptne prispôsobiť technologickým inováciám a zmene klientskeho správania, pričom schopnosť adaptovať sa na nové podmienky bude rozhodovať o ich úspechu a niekedy aj prežití na trhu.
Lukáš Kiac, produktový manažér, mBank
