V pondelok, 21. marca 2016 vstupuje do platnosti novela zákona o úveroch.
Pre majiteľov hypoték to znamená, že za jej predčasné splatenie zaplatia pokutu maximálne 1 % zo zostávajúcej istiny. Doteraz to bolo aj 5%. Odborníci očakávajú, že zmena zákona v kombinácii so súčasným hypotekárnym boomom, spôsobeným nízkymi úrokovými sadzbami, poriadne zamiešajú karty na hypotekárnom trhu.
Nerefinancujte bezhlavo
Allianz – Slovenská poisťovňa, ktorá je lídrom na trhu poistenia, od apríla minulého roka zaradila do svojho portfólia aj hypotekárne poradenstvo. Klientom tak ponúka komplexné finančné poradenstvo a servis nielen v oblasti poistenia, ale aj v oblasti úverov. Riaditeľ hypotekárnej siete v Allianz – SP Slavomír Ruman očakáva v najbližšom období zvýšený záujem klientov o refinancovanie hypoték a upozorňuje na možné riziká. Podľa neho sa do refinancovania netreba púšťať bezhlavo, lebo nie každému sa oplatí, ale radšej sa treba poradiť so skúseným odborníkom. Pozerať sa len na výšku úrokovej sadzby môže byť podľa neho veľmi krátkozraké a klientovi sa môže vypomstiť v tom, že bude platiť zbytočné poplatky a ďalšie výdavky na kataster a znalecký posudok.
„Príkladom sú aktuálne ponúkané rôzne „marketingové“ úrokové sadzby, ktoré sú podmienené ďalšími produktmi, napríklad rôznymi poistkami alebo kreditnými kartami, ktoré musí klient platiť. Toto by sme si mali tiež započítať do celkovej výšky splátky, pretože keď príde deň zúčtovania pri skončení fixácie, klient zistí, že rozhodnutie refinancovať mu v konečnom dôsledku peniaze vôbec neušetrilo,“ upozorňuje S. Ruman.
Refinancovanie hypotéky by nám malo priniesť finančnú úsporu už do troch či piatich rokov. „Bežnou praxou totiž je, že poradcovia prepočítajú klientovi úsporu na celú dobu trvania úveru, teda na 20 aj 30 rokov a v ten moment už klientovi nedávajú korektnú informáciu, lebo v skutočnosti nikto nevie garantovať, aké budú úrokové sadzby a situácia na trhu o niekoľko rokov. To, čo vieme klientovi zaručiť, je maximálne obdobie fixácie,“ dodáva S. Ruman.
Čo si všímať pri rozhodovaní sa pre refinancovanie hypotéky:
- Celkovú preplatenosť úveru
- Finančnú úsporu v rámci jednej fixácie (3 až 5 rokov)
- Prípadnú viazanosť produktov k ponúkanej úrokovej sadzbe (či ponúkané produkty skutočne potrebujem)
- Rýchlosť splácania istiny
- Pomer splácania istiny a úrokov
„Nevyhadzujte“ peniaze za nevhodnú poistku
Pri hypotéke je poistenie nehnuteľnosti, ktorou ručíte povinné. Podľa hovorkyne Allianz – SP Lucie Muthovej je potrebné poistiť si nehnuteľnosť správne, teda vybrať vhodné riziká, ktoré chcem mať kryté a zvoliť správnu výšku poistnej sumy, aby sme si v prípade vzniku škody mohli svoj domov obnoviť v rovnakej hodnote, ako pred vznikom poistnej udalosti.
„Často sa stáva, že klienti uzavrú poistku, ktorú im banka ponúkne automaticky pri poskytnutí úveru. Pri vzniku poistnej udalosti často zistia, že ich poistná zmluva im vzniknuté riziko nekryje, alebo ho kryje len na veľmi nízku sumu. Niektorí klienti dokonca ani nemajú zmluvu či doklad o poistení, kde by boli presne stanovené podmienky poistenia,“ vysvetľuje Lucia Muthová.
Keďže hypotéka je dlhodobý záväzok, jej majiteľ by mal dopredu myslieť aj na garanciu schopnosti splácať svoj úver a rátať aj s možnými nepredvídateľnými rizikami ako sú nezamestnanosť, práceneschopnosť, invalidita a smrť. „Aj tu je dôležité správne nastaviť poistnú sumu, ktorá by sa mala rovnať minimálne výške hypotéky. Zároveň treba myslieť na finančnú rezervu na živobytie pre moju rodinu, či blízkych v prípade vzniku nepredvídanej udalosti, a to najmenej na 12, v ideálnom prípade až na 24 mesiacov,“ radí S. Ruman.
Zle nastavená poistka je totiž zbytočné vyhadzovanie peňazí, upozorňuje S. Ruman a pridáva konkrétny príklad: „Obrátila sa na nás klientka so žiadosťou o refinancovanie svojej hypotéky. Pri uzatvorení hypotekárneho úveru si v banke z dôvodu úspory s manželom uzatvorili životnú poistku len na ňu. Manžel, žiaľ tragicky zahynul a celá ťarcha úveru tak prešla na manželku, bez možnosti náhrady zo strany poisťovne, “ uzatvára S. Ruman.
Garancia schopnosti splácať hypotéku teraz až o polovicu lacnejšie
Na aktuálnu situáciu na hypotekárnom trhu zareagovala Allianz – SP zvýhodnenou ponukou poistenia schopnosti splácať úver. Až do 15. júna 2016 si klienti môžu dojednať vybrané druhy poistenia so zľavami od 30 až do 50 %. Ide napríklad o rizikové životné poistenie, či poistenie v prípade invalidity. Pre ilustráciu, 30-ročný klient s hypotékou 50-tisíc eur na 30 rokov tak môže pri optimálnom zabezpečení úveru získať nielen garanciu schopnosti splácať úver, ale aj ušetriť približne 200 eur ročne na poistnom.
